Porównanie lokat bankowych

Lokata terminowa jest umową między bankiem, a klientem. Dotyczy ona lokowania środków pieniężnych i jest zawierana na czas określony. Bank w przypadku założenia przez klienta lokaty zobowiązuje się wypłacić kapitał wraz z odsetkami na koniec okresu umowy. Jak wiadomo lokata jest jedną z najbardziej popularnych metod oszczędzania pieniędzy. Różnorodne banki prześcigają się w reklamach telewizyjnych co do ofert, które są w stanie zaproponować. Postanowiłem się więc przyjrzeć kilku ofertom różnych banków i porównać oferty lokat półrocznych (czyli tych zawieranych na sześć miesięcy) i ocenić, na której można zarobić najwięcej.

Pod lupę wziąłem następujące banki:

  • PKO BP
  • mBank
  • Pekao
  • ING
  • Getin Bank
  • Credit Agricole

Zestawienie jak widać nie obejmuje wszystkich banków, natomiast w jego skład wchodzą te najbardziej popularne. Dodam, że nie porównuję ofert, które obejmują wyższe oprocentowanie na nowe środki. Porównanie dotyczy więc standardowych lokat, o jakie w każdym momencie może ubiegać się klient. Jednocześnie należy pamiętać o tym, że od zysków z lokat pobierany jest 19% podatek dochodowy. Zakładam również, że kwota przeznaczona na lokatę to 10000 zł, a oferty są z zakresu tych, które oferują stałe oprocentowanie przez cały okres trwania lokaty. Ograniczenie to jest potrzebne, ponieważ banki w ofertach lokat oferują niejednokrotnie nieco wyższe oprocentowanie za wpłatę np. powyżej 50 000 zł na lokatę.

  1. PKO BP
  • Nazwa produktu: Lokata 6-miesięczna internetowa
  • Minimalna kwota wpłaty: 1000 zł
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku: 1,2 %
  • Oprocentowanie półroczne: 0,6 %
  • Oprocentowanie faktyczne (po uwzględnieniu podatku dochodowego): 0,534 %
  • Opłaty: bank nie pobiera żadnych opłat
  • Opis: Zauważmy, że oprocentowanie nominalne w skali roku wynosi 1,2%. Interesuje nas jednak lokata półroczna. Musimy więc owe oprocentowanie podzielić przez 2, aby uzyskać miarodajny wynik co do oprocentowania półrocznego. Bank PKO BP oferuje 6-miesięczną lokatę, która da zarobić klientowi 0,6% w skali półrocza. Ponadto od odsetek potrącone zostanie 19% podatku. Oznacza to nic innego, że faktyczne oprocentowanie będzie jeszcze niższe. Weźmy pod uwagę wcześniej ustaloną kwotę, jaka hipotetycznie będzie wpłacona, aby została założona lokata. Poniższy wynik ukaże jaką kwotę odsetek otrzymamy na koniec sześciu miesięcy.
  • Odsetki: 53,4 zł

Wynika z tego, że od 10000 zł otrzymamy po pół roku 53,4 zł odsetek. Kwota ta jest kwotą, jaką klient zarobi “na czysto”, czyli po uwzględnieniu podatku.

2. mBank

  • Nazwa produktu: Lokata terminowa
  • Minimalna kwota wpłaty: 500 zł
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku: 1 %
  • Oprocentowanie półroczne: 0,5 %
  • Oprocentowanie faktyczne (po uwzględnieniu podatku dochodowego): 0,445 %
  • Opłaty: bank nie pobiera żadnych opłat
  • Opis: Już na pierwszy rzut oka widać, że mBank oferuje niższe oprocentowanie aniżeli jego porównywany poprzednik. Oprocentowanie to wzrasta wraz z czasem trwania lokaty, jednak porównywany okres to 6 miesięcy i ten nas w tym artykule interesuje.
  • Odsetki: 44,5 zł

  3. Pekao

 

  • Nazwa produktu: E-lok@ta
  • Minimalna kwota wpłaty: b/d
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku: 1,55 %
  • Oprocentowanie półroczne: 0,775 %
  • Oprocentowanie faktyczne (po uwzględnieniu podatku dochodowego): 0,69 %
  • Opłaty: bank nie pobiera żadnych opłat
  • Opis: Jest to E-lok@ta, która oferuje w dniach 08.07-05.08.2016r. promocyjne oprocentowanie. Z tego też oprocentowania może skorzystać każdy zakładający lokatę. Warto wspomnieć o tym, że Pekao posiada również lokatę standardową, która zostanie porównana poniżej, jednak już teraz należy wspomnieć, że jej oprocentowanie pozostawia wiele do życzenia.
  • Odsetki: 68,98 zł

 

  • Nazwa produktu: Lokata standardowa
  • Minimalna kwota wpłaty: b/d
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku: 0,7 %
  • Oprocentowanie półroczne: 0,35 %
  • Oprocentowanie faktyczne (po uwzględnieniu podatku dochodowego): 0,21 %
  • Opłaty: bank nie pobiera żadnych opłat
  • Opis: Kolejna z ofert banku Pekao to wspomniana wcześniej lokata standardowa. Jej oprocentowanie jak widać nie napawa optymizmem. Poniżej zaprezentowana została kwota odsetek, jaką klient może uzyskać po upływie 6 miesięcy zakładając lokatę w wysokości 10 000 zł.
  • Odsetki: 20,92 zł

4. ING

  • Nazwa produktu: Lokata terminowa
  • Minimalna kwota wpłaty: oprocentowanie od kwoty wpłaty w wysokości minimum 1000 zł
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku: 0,75 %
  • Oprocentowanie półroczne: 0,375 %
  • Oprocentowanie faktyczne (po uwzględnieniu podatku dochodowego): 0,3 %
  • Opłaty: bank nie pobiera żadnych opłat
  • Opis: ING ma w swojej ofercie standardową, półroczną lokatę z oprocentowaniem nominalnym w skali roku 0,75%. Celem tego artykułu nie jest krytyka, czy też narzekanie na wysokości oprocentowania, a jedynie subiektywne porównanie ofert różnych banków. Nie można natomiast powiedzieć, abym zachęcony tą propozycją pobiegł po opublikowaniu artykułu do najbliższego oddziału z pieniędzmi w ręce, aby założyć tę lokatę.
  • Odsetki: 30,38 zł

5. Getin Bank

  • Nazwa produktu: Lokata tradycyjna
  • Minimalna kwota wpłaty: 500 zł
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku: 2 %
  • Oprocentowanie półroczne: 1 %
  • Oprocentowanie faktyczne (po uwzględnieniu podatku dochodowego): 0,89 %
  • Opłaty: bank nie pobiera żadnych opłat
  • Opis: Lokata tradycyjna od Getin Banku oferuje oprocentowanie w skali rocznej 2%. Jest to oferta skierowana dla każdego. Minimalna kwota wpłaty w wysokości 500 zł jest również kwotą tożsamą z innymi bankami.
  • Odsetki: 89 zł

6. Credit Agricole

  • Nazwa produktu: Lokata terminowa
  • Minimalna kwota wpłaty: 500 zł
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku: 1,2 %
  • Oprocentowanie półroczne: 0,6 %
  • Oprocentowanie faktyczne (po uwzględnieniu podatku dochodowego): 0,534 %
  • Opłaty: bank nie pobiera żadnych opłat
  • Opis: Credit Agricole oferuje 0,6% w skali półrocznej. Nieco lepsze warunki oferowane są dla nowych środków pieniężnych. Występuje tam jednak limit wpłaty wynoszący 100 000 zł. Jednakże, jak wcześniej wspomniałem interesują mnie teraz lokaty bez promocji na nowe środki pieniężne.
  • Odsetki: 53,4 zł

Podsumowanie

Zdecydowanym liderem rankingu został Getin Bank. Zakładając tam lokatę półroczną i wpłacając kwotę 10 000 zł, klient jest w stanie zarobić 89 zł “na czysto”. Jest to duża różnica w porównaniu z najsłabiej wypadającą ofertą w rankingu (Pekao), która daje zarobić jedynie 20,92 zł. Pekao ratuje się jednak nieco E-lok@tą, natomiast do wcześniej wspomnianego konkurenta jeszcze trochę brakuje. Chciałbym wspomnieć, że porównane tutaj lokaty charakteryzowały się oprocentowaniem stałym, co znaczy, że jest ono takie same przez cały czas trwania lokaty. Banki oferują również lokaty o oprocentowaniu zmiennym, jednakże nigdy nie jesteśmy w stanie do końca przewidzieć jak kształtować się będzie ono w przyszłości. Dodam jeszcze, że ciekawą alternatywą jest zakładanie krótkich lokat. Z reguły, banki przy tak krótkich lokatach nie kapitalizują odsetek (czyli nie dopisują odsetek do kwoty kapitału co jakiś określony czas). Niektóre mają jednak w ofercie np. lokaty 3-dniowe. Mimo, iż ich oprocentowanie jest niższe, to niejednokrotnie może okazać się, że warto skorzystać z takiej oferty bowiem lokata trzydniowa wygasa co trzy dni i za ten okres dopisywane są odsetki. Przy założeniu jej odnawiania co trzydniowy okres czasu klient dysponuje lokatą z kapitalizacją odsetek trzydniową. Chciałbym również wspomnieć, że im częstsze okresy kapitalizacji, tym lepiej, bowiem odsetki są częściej dopisywane do kapitału wniesionego przez klienta. Na koniec dodam, że banki, przy tak krótkich lokatach często zabezpieczają się i oferują limit wpłat np. do 10 000 zł.

 

 

5.00 avg. rating (98% score) - 1 vote

Przeczytaj również

2 Kometarze “Porównanie lokat bankowych

    1. Oprocentowanie jest faktycznie niskie. Zależy to m.in. od obecnego poziomu inflacji i obecnych stóp procentowych. Jednak klient nic na to, niestety, nie poradzi.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Facebook

Get the Facebook Likebox Slider Pro for WordPress