Czy chwilówki są opłacalne?

Z pewnością zdajesz sobie sprawę, że niejednokrotnie w życiu zachodzi potrzeba nagłego zakupu jakiegoś przedmiotu, czyli inaczej mówiąc poniesienia nieplanowanego wydatku. Powodów może być mnóstwo: zakup nowej pralki, lodówki, komputera, czy naprawa samochodu. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć, kiedy nastąpi zbieg nieoczekiwanych zdarzeń i nagle jakiś przedmiot ulegnie awarii. Jest to złośliwość rzeczy martwych i powinna być wkalkulowana w domowe koszty. Często taka sytuacja ma miejsce i dlatego wiele osób jest w stanie zakupić nową rzecz “za gotówkę”. Są też tacy, którzy z różnych względów nie dysponują wystarczającą ilością pieniędzy. Mogą wtedy skorzystać np. z zakupu na raty. Raty są niczym innym, jak kredytem bankowym, jaki należy spłacać w wyznaczonych przez bank terminach. Niekiedy trzeba jednak rozważyć zaciągnięcie pożyczki np. gdy osoba wnioskująca o kredyt spotka się z odmową. W takiej sytuacji pada często pytanie, czy tzw. chwilówki są opłacalne?

W poszukiwaniu odpowiedzi na takie pytanie można wyróżnić wiele argumentów. Gdy mamy do czynienia z osobą, która nie dysponuje gotówką “od ręki”, nie posiada zdolności kredytowej oraz nie może liczyć na pomoc bliskich zaczyna szukać innych alternatyw. Często wybór pada na pożyczki krótkoterminowe, tzw. “chwilówki”. Warto zwrócić uwagę, że użyłem tutaj stwierdzenia “pożyczka”. Istnieje bowiem różnica pomiędzy kredytem, a pożyczką o czym pisałem w artykule Kredyt a pożyczka. Chwilówki są jednak często traktowane jako ostatnia deska ratunku do spłacania poprzednich zobowiązań w momencie, gdy dłużnik nie ma już zdolności kredytowej. Taka sytuacja prowadzi do finansowania poprzednich kredytów kolejnymi, co prowadzi do spirali zadłużenia. W niniejszym wpisie chciałbym jednak przeanalizować za i przeciw zaciąganiu “chwilówek”. Jak będzie można zobaczyć w dalszej części niekiedy rozwiązanie to jest opłacalną alternatywą.

Pierwsza pożyczka

Wiele instytucji pożyczkowych stara się przyciągać nowych klientów. Zachętą mają być oferty tanich, bądź też darmowych pierwszych pożyczek. W momencie, gdy zaistnieje nagła potrzeba pożyczki pieniędzy na krótki termin jest to opcja bardzo korzystna, lecz pod jednym warunkiem. Należy skrupulatnie pilnować okresu spłaty i być pewnym, że będzie się miało z czego spłacić ową pożyczkę. W innym przypadku opłaty naliczane za zwłokę, czy ponaglenia spowodują, że z darmowej pożyczki zrobi się dość pokaźna suma do spłaty ponad to, co pożyczkobiorca otrzymał od firmy pożyczkowej.

Poniżej zaprezentowana została tabela 15 przedsiębiorstw oferujących pożyczki. Jest to reprezentatywny przykład zaciągania pierwszej pożyczki w wysokości 1500 zł na okres miesiąca. Jak będzie można zauważyć, nie każda z analizowanych firm ma w ofercie dostępną darmową pierwszą pożyczkę. Taki wariant nie istnieje w przypadku pożyczkodawców opatrzonych myślnikami.

pierwsza-pozyczka

Jak można zauważyć ciężko wyróżnić tutaj lidera. Wiele firm np. Vivus, Tanikredyt, czy Netcredit mają w ofercie darmową pożyczkę. Niejednokrotnie 1500 zł jest kwotą maksymalną, jaką można uzyskać bez oprocentowania. Przedstawiony przypadek pokazuje, że taka forma krótkoterminowego finansowania jest opłacalna, lecz jedynie w momencie, gdy jest to pierwsza pożyczka w danej instytucji i dłużnik jest pewien, że będzie w stanie ją spłacić w określonym w umowie terminie. W innym przypadku należy dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw.

Kolejne pożyczki

Przedsiębiorstwo musi osiągać zysk. Przyciągnięcie klienta darmową pożyczką ma być w tym przypadku pierwszym krokiem do dalszej współpracy, a co z tego wynika, ma zachęcić do dalszego zaciągania zobowiązań. W tym momencie pojawia się jednak problem. O ile pierwsze pożyczki były często darmowe, o tyle kolejne są opatrzone wysokimi opłatami. Ich wysokość można wstępnie oszacować na podstawie dostępnych na stronach kalkulatorów. Z takiego rozwiązania również skorzystałem, z tym, że druga pożyczka będzie opiewać na kwotę 2500 zł. Okres kredytowania pozostaje niezmienny, czyli wspomniane wcześniej 30 dni. Na załączonej poniżej tabeli można zauważyć, że sytuacja staje się już mniej kolorowa, aniżeli miało to miejsce w przypadku pierwszego kontaktu z instytucjami pożyczkowymi.

kolejne-pozyczki

W przypadku ponownej decyzji zaciągnięcia pożyczki w tej samej firmie okazuje się, że niekoniecznie będzie to dobry wybór. Wystarczy spojrzeć na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Obejmuje ona wszystkie opłaty i prowizje związane z pożyczką. Wysokość ta nierzadko przekracza 1000%! W tym miejscu należy jednak wspomnieć o tym, że są to krótkoterminowe pożyczki z reguły na okres miesiąca, bądź dwóch. Różnica pomiędzy kwotą zaciągniętą, a kwotą do spłaty w tak krótkim czasie jest ogromna. Wystarczy jednak spojrzeć na mnogość przedsiębiorstw oferujących darmową pierwszą pożyczkę. Jeśli na prawdę nie ma innej alternatywy warto rozważyć zaciągnięcie pożyczki w innej firmie. W momencie, gdy osoba zaciągająca nie korzystała wcześniej z usług domniemanego przedsiębiorstwa można stwierdzić, że otrzyma kolejną chwilówkę za darmo. Taki proces można powtarzać do momentu w którym w końcu zabraknie darmowych pożyczkodawców.

Rozważ zaciągnięcie kredytu w banku

W niniejszym wpisie chciałem skupić się głównie na pożyczkach. Nie sposób jednak odnieść się tutaj do kredytu bankowego. Nie będzie w tym żadnego nadużycia, jeżeli stwierdzę, że jest to o niebo lepsza opcja. Warunkiem w tym przypadku jest jednak posiadanie zdolności kredytowej, czego często nie wymagają mniejsi pożyczkodawcy oferujący niejednokrotnie pożyczki na dowód. Kolejną istotną sprawą jest okres kredytowania. Z reguły kredyt jest produktem, którego spłata jest ustalana na dłuższy okres czasu, jednakże należy wziąć pod uwagę jego szybszą spłatę. Niekiedy taka opcja nie kończy się żadnymi negatywnymi skutkami. Ponadto należy wziąć pod uwagę to, że koszt kredytów jest zdecydowanie niższy.

Za przykład, który ma udowodnić lepszą opłacalność zaciągania kredytu posłuży mi kredyt gotówkowy mBanku. Minimalny okres, na jaki może być zaciągnięty to 3 miesiące. Załóżmy, że wybieram taką opcję, a kwota kredytu to 2500 zł. Przy takim okresie i kwocie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 94,83%, a do spłaty widnieje kwota w wysokości 2791 zł. Nie sposób szukać tak korzystnej oferty w przypadku pożyczek. Najbliżej konkurowania z bankiem wśród analizowanych ofert był w tym przypadku Vivus.

Podsumowanie

Nie sposób powiedzieć, że najlepiej finansować wszystkie wydatki z własnych pieniędzy. Często zachodzi potrzeba zewnętrznego finansowania, która stawia przed dylematem zaciągnięcia kredytu, czy pożyczki. Warto w tym momencie zastanowić się w jakim czasie będzie można spłacić omawianą pomoc finansową oraz już wcześniej zadbać o zdolność kredytową. Zdecydowanie korzystniej w przypadku dłuższego okresu finansowania wypadają kredyty bankowe. W przypadku mniej odległych terminów można rozglądać się za pożyczkami, które niekiedy bywają darmowe. Taka sytuacja ma zazwyczaj miejsce w przypadku pierwszego kontaktu z daną firmą i stanowi raczej formę zachęty.

5.00 avg. rating (98% score) - 2 votes

Przeczytaj również

8 Kometarze “Czy chwilówki są opłacalne?

    1. Taka opcja jest najlepsza. Nie wszyscy jednak mają możliwość pożyczania pieniędzy od rodziny, wtedy pojawia się potrzeba zaciągnięcia kredytu lub chwilówki. Pierwsze pożyczki, jak ma to miejsce w tabeli nie zawsze są oprocentowane. Często bym nawet powiedział darmowe. Warunek jest jeden – solida spłata w terminie.

    1. Chwilówka często może być kuriozalnie droga. Tabela sporządzona przeze mnie na podstawie stron danych instytucji pokazuje jednak, że często pierwsza pożyczka może być korzystna. Z reguły kończy się to jednak słowem pierwsza – każde kolejne to wzrost kosztów obsługi pożyczki 🙂

  1. Bałbym się wziąć chwilówkę. Ale chyba dużo ludzi jednak bierze, szczególnie widzę emerytów w firmie udzielającej takie pożyczki obok gdzie pracuję. Ciekawe jak to się później kończy.

    1. Chwilówek nie należy się bać, jednak przed zaciągnięciem takowej należy dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw 🙂 Faktycznie sporą częścią są emeryci – tacy też często z niewiedzy są łatwym zarobkiem. Nawet w przypadku najczarniejszych scenariuszy komornik ma z czego łatwo ściągać zadłużenie. Druga grupa to grono młodych ludzi zadłużonych szukających ratunku przed kredytami. Ci z reguły w zaciszu domowym zaciągają chwilówki przez internet. Inna sprawa, że poza wyżej wymienionymi osobami klientów takich instytucji jest niewiele. Tak jak pisałem we wpisie, są chwilówki za które nie trzeba wręcz płacić, jednak z reguły dotyczy to pierwszego zaciąganego zobowiązania i z limitem do określonej kwoty.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Facebook

Get the Facebook Likebox Slider Pro for WordPress